¿Qué artículos NO debes comprar nunca a crédito?
Los meses sin intereses (MSI) pueden permitir pagar una compra en mensualidades sin cubrir intereses por el financiamiento, pero la deuda compromete ingresos futuros. Por ello, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) recomienda revisar la capacidad de pago y evitar que las mensualidades de las deudas superen el 30% de los ingresos. (Condusef)
La recomendación forma parte de los contenidos de educación financiera publicados por la CONDUSEF. El organismo señala que los MSI pueden utilizarse para bienes duraderos cuya vida útil sea mayor que el plazo de la deuda, pero advierte que acumular varias compras pequeñas puede convertirlas en un pago mensual considerable. (Condusef)
¿Lo que no se debe comprar a crédito?
- Compras menores: Aquellas que se pueden repetir al siguiente mes como la despensa.
- Ropa y accesorios: Cualquier tipo de accesorio, desde ropa, como bolsas, zapatos, entre otros.
- Videojuegos y gadgets: Siempre están en actualización
- Pagar viajes a más de seis meses: Una deuda que se seguirás pagando cuando se esté planeando el siguiente paseo.
¿Cómo funcionn los meses sin intereses?
Los MSI permiten dividir el costo de una compra en un número determinado de mensualidades, siempre que la promoción se aplique correctamente y se cumplan los pagos establecidos.
La CONDUSEF señala que las promociones pueden encontrarse en plazos como 6, 12 y 18 meses, e incluso hasta 48 meses en algunas ofertas. También existen instituciones y establecimientos que manejan otros plazos, por lo que es necesario revisar las condiciones específicas antes de aceptar la promoción. (Condusef)
La principal diferencia frente a una compra de contado es que, aunque el consumidor pague una parte cada mes, está comprometiendo ingresos futuros durante todo el plazo contratado.
Por eso, que una mensualidad parezca pequeña no significa que la compra sea necesariamente adecuada para el presupuesto.
¿Cuánto puedes comprometer en deudas?
La CONDUSEF recomienda no comprometer más de 30% del ingreso para cubrir las deudas. Esta referencia debe considerarse al sumar las obligaciones financieras que ya existen y las nuevas mensualidades. (Condusef)
| Antes de comprar a MSI | Qué revisar |
|---|---|
| Capacidad de pago | Que las mensualidades puedan cubrirse con los ingresos disponibles |
| Deudas actuales | Sumar los pagos que ya existen antes de agregar una nueva compra |
| Plazo | Elegir un periodo que no prolongue innecesariamente la deuda |
| Producto | Priorizar bienes cuya vida útil supere el tiempo que tardarás en pagarlos |
| Precio | Comparar el costo de contado y el precio en otros establecimientos |
| Promoción | Confirmar que el voucher indique correctamente los MSI |
¿Qué compras recomienda considerar para meses sin intereses?
La CONDUSEF recomienda utilizar este esquema principalmente para bienes duraderos, es decir, productos cuyos beneficios o vida útil continúen después de que termine la deuda.
Entre los ejemplos que menciona están:
- Electrodomésticos.
- Computadoras y otros equipos de uso prolongado.
- Productos cuyo periodo de utilización sea mayor al plazo de financiamiento.
- Compras que realmente formen parte de las necesidades y del presupuesto.
La lógica es evitar terminar de pagar un producto cuando ya dejó de utilizarse o cuando fue necesario sustituirlo.
¿Qué compras conviene evitar a meses sin intereses?
La CONDUSEF señala que no es recomendable utilizar MSI para compras menores o gastos que se repiten constantemente, como la despensa. (Condusef)
También es necesario evaluar con cuidado productos cuya vida útil sea corta o que suelen sustituirse con frecuencia.
En ese sentido, antes de elegir un plazo largo conviene preguntarse cuánto tiempo se utilizará el producto y si seguirá siendo necesario cuando todavía queden mensualidades pendientes.
El mismo criterio puede aplicarse a viajes y otros gastos que se consumen antes de que termine la deuda. Una experiencia puede haber concluido mientras los pagos continúan durante varios meses.
¿Por qué varios pagos pequeños pueden convertirse en un problema?
Una compra de 500 pesos mensuales puede parecer manejable de manera aislada. El problema aparece cuando se acumulan varias compras.
Por ejemplo, si una persona tiene cinco mensualidades de 500 pesos correspondientes a distintas compras, ya debe destinar 2 mil 500 pesos al mes a esos compromisos.
La CONDUSEF resume este riesgo señalando que muchos pagos pequeños pueden convertirse en uno grande. Si el consumidor se atrasa, puede terminar pagando intereses que no estaban contemplados inicialmente. (Condusef)
Por eso, antes de aceptar otra promoción es necesario sumar las mensualidades que ya están comprometidas.
¿Qué debes revisar antes de aceptar una promoción?
La comparación no debe limitarse a preguntar si una tienda ofrece MSI.
La CONDUSEF recomienda verificar el precio del producto en distintos establecimientos para determinar si realmente existe una ventaja frente a otras opciones de compra. (Condusef)
También es importante:
- Definir primero qué se necesita comprar.
- Revisar el presupuesto disponible.
- Comparar el precio de contado con otras opciones.
- Calcular la mensualidad y sumarla a las deudas existentes.
- Revisar el plazo total.
- Confirmar que la promoción de MSI aparezca correctamente en el comprobante.
- Guardar el voucher y los comprobantes de compra.
La CONDUSEF también recomienda revisar que el importe del voucher sea correcto y que la promoción seleccionada esté registrada antes de firmarlo. (Condusef)
¿Los meses sin intereses siempre son la opción más conveniente?
Una promoción de MSI puede permitir distribuir el costo de una compra, pero eso no significa que sea la alternativa con el menor precio. La propia CONDUSEF recomienda comparar precios y considerar las ventajas de pagar de contado o con tarjeta de débito cuando existe un descuento por esa modalidad. (Condusef)
También debe considerarse el costo de oportunidad: el dinero que se compromete durante varios meses ya no estará disponible para otros gastos, emergencias o necesidades.
La pregunta antes de comprar no debe ser únicamente cuánto pagarás cada mes, sino cuánto terminarás comprometiendo de tus ingresos futuros y si el producto justifica ese plazo.
¿Qué pasa si dejas de pagar una mensualidad?
Los MSI dependen de cumplir con las condiciones de pago. La CONDUSEF advierte que, si existe incumplimiento, pueden generarse intereses y otros costos de acuerdo con las condiciones de la tarjeta y del contrato correspondiente. (Condusef)
Por ello, antes de contratar una nueva compra es necesario considerar no solo el pago del mes actual, sino la posibilidad de mantener esa obligación durante todo el plazo.
La referencia de la CONDUSEF es mantener las obligaciones de deuda dentro de la capacidad de pago y evitar comprometer más de 30% del ingreso. (Condusef)
Si vas a utilizar meses sin intereses, el procedimiento más seguro es comparar precios, calcular todas las mensualidades que ya tienes, verificar que la nueva compra se mantenga dentro de tu capacidad de pago y revisar el voucher antes de firmarlo. La CONDUSEF mantiene información y orientación para usuarios de servicios financieros a través de sus canales institucionales. (Condusef)
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