México quiere cambiar cómo pagamos: tarjetas, transferencias y QR podrían reemplazar al efectivo en algunas actividades
17:04Pagar la gasolina, cruzar una caseta o comprar comida en una tiendita o supermercado con dinero en efectivo es algo común en México.
Sin embargo, algunas de estas operaciones podrían cambiar en los próximos meses, conforme el Gobierno impulse el uso de tarjetas, transferencias, pagos con el celular y códigos QR como alternativas al dinero físico.
La Cámara de Diputados aprobó en lo general y en lo particular la Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos, que busca reducir la dependencia del efectivo y facilitar que más personas puedan pagar desde su celular o con una tarjeta.
La propuesta contempla cambios para negocios, bancos, servicios públicos y consumidores.
Pero, contrario a lo que se ha difundido en algunos medios y redes sociales, la nueva ley no busca prohibir el uso del efectivo de manera general en México.
Su objetivo es impulsar los pagos digitales como una alternativa más aceptada y permitir que determinadas actividades acepten exclusivamente medios electrónicos, con la intención de agilizar las operaciones, mejorar la seguridad y facilitar la fiscalización.
¿Qué cambiará para los mexicanos en la forma de pagar sin efectivo?Uno de los cambios más importantes de la propuesta es que la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) podrá determinar sectores estratégicos o actividades relevantes donde los pagos deberán realizarse exclusivamente mediante medios digitales o electrónicos.
Aunque la legislación todavía no establece cuáles serán, la presidenta Claudia Sheinbaum adelantó que las gasolineras y las casetas de cobro en carreteras serían los primeros lugares donde comenzaría la transición.
No es casualidad: son actividades en las que circulan grandes cantidades de dinero en efectivo y donde el Gobierno tiene capacidad de intervención y negocio, a través de Petróleos Mexicanos (Pemex) y la regulación del sector gasolinero, así como de la operación de autopistas federales mediante Caminos y Puentes Federales (Capufe).
En las gasolineras, el efectivo todavía tiene un peso importante.
De acuerdo con cifras del Banco de México citadas por Expansión, apenas el 7% de las transacciones realizadas durante 2025 se pagó con tarjeta.
El Gobierno busca impulsar alternativas como CoDi para reducir las comisiones por cobro con tarjeta, además de disminuir el manejo de efectivo por razones de seguridad, fiscalización y recaudación.
En las carreteras, la intención es agilizar el tránsito y evitar posibles fugas de recursos.
La magnitud de las operaciones ayuda a entenderlo: según el programa institucional de Capufe, la red del Fondo Nacional de Infraestructura (Fonadin) registró ingresos por peaje de 39,085 millones de pesos en 2024.
De ese total, el 58.
2% se cobró mediante telepeaje, mientras que el 41.
8% restante correspondió a otras formas de pago, entre ellas el efectivo.
Este sistema ya funciona mediante dispositivos electrónicos conocidos como TAG, entre ellos IAVE, que se colocan en el parabrisas del vehículo y permiten pagar automáticamente al pasar por una caseta, sin necesidad de entregar dinero al personal de cobro.
La intención del Gobierno es ampliar gradualmente el uso de estos mecanismos.
Capufe ya cuenta con sistemas electrónicos en los 1,050 carriles de sus 129 plazas de cobro.
Para las tienditas, restaurantes y otros pequeños comercios, no existe una obligación general e inmediata de dejar de recibir efectivo.
Sin embargo, el Gobierno ya impulsa su incorporación a los pagos digitales mediante una colaboración entre la Secretaría de Economía y Visa, orientada a facilitar que los pequeños negocios adopten estas herramientas sin asumir costos adicionales.
De acuerdo con las cifras mencionadas sobre esta iniciativa, un millón de tienditas y pequeños establecimientos ya acepta pagos digitales.
¿Qué opciones tendrás para pagar y qué pasa si no tienes tarjeta?La iniciativa tiene como objetivo ampliar las alternativas para realizar pagos electrónicos y facilitar que los comercios puedan recibirlos.
Entre los medios de pago que podrían utilizarse se encuentran:Tarjetas de débito y crédito: para pagar directamente en terminales bancarias o mediante plataformas digitales.
Transferencias electrónicas mediante SPEI: para enviar dinero desde una cuenta bancaria a otra, sin necesidad de utilizar efectivo.
CoDi (Cobro Digital): permite pagar desde una aplicación bancaria mediante códigos QR o tecnología NFC, sin necesidad de utilizar una tarjeta.
Los cobros se realizan mediante transferencias electrónicas y no generan comisiones por transacción.
DiMo (Dinero Móvil): permite enviar y recibir dinero mediante transferencias bancarias utilizando únicamente el número de celular del destinatario, siempre que esté vinculado a una cuenta bancaria.
No es necesario conocer su número de cuenta o CLABE.
Pagos sin contacto mediante NFC: permiten pagar acercando una tarjeta o un teléfono compatible a una terminal, sin necesidad de insertarla.
También se pueden utilizar billeteras digitales como Apple Pay y Google Pay, que permiten pagar directamente desde el celular.
La propuesta también contempla que el Banco de México (Banxico) y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) puedan establecer disposiciones para que las terminales punto de venta acepten pagos mediante códigos QR, con la intención de facilitar su uso en más establecimientos.
No es obligatorio tener una tarjeta física para realizar pagos digitales.
Algunos bancos permiten abrir cuentas desde el celular y utilizar el dinero mediante transferencias SPEI, pagos con CoDi o envíos con DiMo, sin necesidad de solicitar una tarjeta de plástico.
Sin embargo, estas alternativas sí requieren una cuenta bancaria o financiera compatible.
Quienes reciben sus ingresos en efectivo tendrían que depositar ese dinero en su cuenta, por ejemplo, mediante un cajero automático que acepte depósitos o en una sucursal, para después utilizarlo digitalmente.
La CURP Digital facilitará abrir cuentas sin acudir al bancoOtro de los cambios de la iniciativa está relacionado con la identificación de los usuarios y la contratación de servicios financieros a distancia.
La propuesta contempla que la CURP Digital con datos biométricos pueda utilizarse como mecanismo de identificación para abrir cuentas o contratar productos financieros de manera remota, sin necesidad de acudir físicamente a una sucursal bancaria.
Esto permitiría que una persona acredite su identidad desde un dispositivo electrónico, siempre que la institución financiera cuente con los mecanismos necesarios para realizar la validación.
Sin embargo, la CURP Digital no será el único medio de identificación permitido.
Las instituciones bancarias podrán utilizar otros mecanismos autorizados como la credencial para votar (INE), por lo que la iniciativa no establece que todas las personas deban contar con una CURP biométrica para abrir una cuenta bancaria.
También se contempla el uso del Expediente Digital Ciudadano, una herramienta que busca facilitar el intercambio de documentos e información entre instituciones, con autorización del usuario, para evitar que tenga que presentar los mismos datos cada vez que contrate un servicio.
La intención es simplificar los trámites y facilitar el acceso a cuentas y medios de pago digitales, especialmente para personas que actualmente no utilizan servicios bancarios.
¿Qué pasa si falla el internet o no puedes realizar un pago digital?Una de las principales preocupaciones es qué ocurrirá cuando una persona necesite pagar, pero no tenga conexión a internet o el sistema electrónico deje de funcionar.
La iniciativa contempla una excepción para situaciones extraordinarias en las que una falla imprevista e inevitable impida utilizar los medios de pago digitales.
En esos casos, los establecimientos podrán aceptar temporalmente efectivo o cheques mientras se restablece el servicio.
Esto significa que, si una plataforma de pagos presenta una interrupción, podría utilizarse dinero físico como alternativa para evitar que las operaciones se detengan.
Sin embargo, la excepción está pensada para fallas extraordinarias, no para permitir que los establecimientos eviten permanentemente las obligaciones de cobro digital que pudieran establecerse.
¿Cuándo comenzarán a aplicarse los cambios en México?La Ley de Economía Digital todavía debe completar su proceso legislativo.
Después de su aprobación en la Cámara de Diputados, la minuta fue enviada al Senado para su revisión.
Si recibe la aprobación correspondiente y se publica en el Diario Oficial de la Federación (DOF), entrará en vigor al día siguiente.
A partir de ese momento comenzarán dos plazos:15 días hábiles para Hacienda: deberá determinar los sectores estratégicos o actividades relevantes donde podrían aceptarse únicamente pagos digitales.
Otros 15 días hábiles para las autoridades competentes: deberán emitir las reglas que definan las condiciones, obligaciones y posibles periodos de transición.
Esto no significa que todos los cambios comenzarán a aplicarse al cumplirse esos plazos.
Las disposiciones podrán establecer una implementación gradual para que los establecimientos y usuarios se adapten.
En el caso de las casetas de Capufe, la transición ya comenzó mediante el programa Cero Efectivo, con el objetivo de reducir gradualmente los pagos con billetes y monedas antes de que concluya 2026.
Sin embargo, todavía no hay una fecha definitiva para eliminar el efectivo en todas las casetas del país.
Brasil e India muestran que los pagos digitales pueden funcionar, pero no todos los países han tenido éxitoEl Gobierno busca acelerar una transición que hasta ahora ha avanzado de manera desigual.
José Antonio Peña Merino, titular de la Agencia de Transformación Digital y Telecomunicaciones (ATDT), señaló que el 85% de las operaciones inferiores a 500 pesos todavía se realiza en efectivo.
La meta gubernamental es alcanzar al menos un 50% de adopción de pagos digitales hacia 2027.
La presidenta Claudia Sheinbaum ha insistido en que no se pretende prohibir el efectivo, sino facilitar la aceptación y uso de alternativas digitales.
Entre los argumentos a favor están reducir las comisiones, agilizar las operaciones, mejorar la seguridad, combatir el lavado de dinero y la corrupción, así como ampliar el acceso a servicios financieros.
Brasil es uno de los ejemplos de que esta transición puede funcionar.
Desde 2020, el país utiliza Pix, un sistema que permite transferir dinero o pagar en comercios desde el celular mediante códigos QR.
De acuerdo con el Banco Central de Brasil, más de 170 millones de personas han utilizado Pix y el sistema procesa miles de millones de operaciones mensuales.
India también ha conseguido extender los pagos digitales mediante Unified Payments Interface (UPI), una plataforma que permite realizar transferencias inmediatas desde aplicaciones móviles.
Según el Gobierno indio, UPI concentró el 81% de las operaciones digitales minoristas durante el año fiscal 2024-2025.
En ambos países, la facilidad de uso y los bajos costos han sido factores importantes para que estos mecanismos lleguen a las compras cotidianas.
Sin embargo, no todas las experiencias han sido positivas.
En Nigeria, las restricciones al efectivo aplicadas en 2023 provocaron escasez de billetes y dificultades para pequeños negocios y personas que dependían del dinero físico.
El Banco Mundial documentó que la medida generó problemas económicos y protestas, especialmente entre quienes no contaban con alternativas de pago accesibles.
La informalidad y la desconfianza son los grandes obstáculos para dejar el efectivo en MéxicoLa experiencia internacional muestra que no basta con impulsar los pagos digitales: también es necesario que sean accesibles, confiables y económicos.
En México, durante la discusión en la Cámara de Diputados, legisladores de oposición cuestionaron que la reforma todavía no resuelva problemas como la falta de conectividad, los costos para pequeños negocios y los riesgos de fraude.
También advirtieron sobre la protección de datos personales y la facultad que tendrá Hacienda para determinar en qué actividades podría restringirse el efectivo.
La experta en tecnología Ophelia Pastrana ha planteado otro aspecto del debate: para muchas personas, el efectivo sigue siendo práctico porque no requiere internet, una cuenta bancaria ni pagar comisiones.
Su uso también está relacionado con la confianza que los ciudadanos depositan en las instituciones y los sistemas financieros.
A esto se suma el peso de la economía informal en México, donde el efectivo sigue siendo uno de los principales medios de pago.
De acuerdo con el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi), este sector genera alrededor de una cuarta parte del producto interno bruto (PIB) y concentra a más de la mitad de la población ocupada.
Aunque muchas personas trabajan en la informalidad por falta de oportunidades o por los costos de incorporarse a la economía formal, también existen negocios y trabajadores que prefieren operar en efectivo para evitar declarar todos sus ingresos y pagar los impuestos correspondientes.
Esto representa otro desafío para la adopción de pagos digitales.
A diferencia del efectivo, las transferencias y los cobros electrónicos dejan registros bancarios que pueden facilitar al SAT identificar operaciones e ingresos.
Para quienes buscan mantener sus actividades fuera del control fiscal, esa trazabilidad puede convertirse en un motivo para resistirse a abandonar los billetes y monedas.
Sin embargo, digitalizar los pagos no significa automáticamente acabar con la informalidad o la evasión fiscal.
Aceptar transferencias o tarjetas no convierte por sí solo a un negocio en formal ni garantiza que declare todos sus ingresos.
Además, la Ley de Economía Digital no crea nuevos impuestos ni otorga nuevas facultades al SAT.
El desafío para México será conseguir que los pagos digitales funcionen también para quienes viven en zonas con mala conexión, no tienen una cuenta bancaria o dependen de pequeños comercios que todavía cobran exclusivamente en efectivo.
Por ahora, el efectivo no desaparecerá de manera general en México, pero el Gobierno quiere que los pagos digitales sean cada vez más comunes.
El problema es que todavía no se ha definido con claridad en qué sectores o actividades dejarán de aceptarse los billetes y monedas.
Esta falta de certeza alimenta la desconfianza, especialmente entre quienes temen perder la privacidad, tener menos libertad para decidir cómo utilizar su dinero o quedarse sin alternativas si un banco presenta problemas o falla un sistema de pagos.
Al final, el desafío no será únicamente conseguir que más mexicanos paguen digitalmente, sino darles la seguridad de que podrán seguir utilizando su dinero cuando lo necesiten.
Sin confianza, la transición difícilmente funcionará.
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La propuesta para que México deje el efectivo - La noticia México quiere cambiar cómo pagamos: tarjetas, transferencias y QR podrían reemplazar al efectivo en algunas actividades fue publicada originalmente en Xataka México por Valeria Romero .
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