Cómo evitar que el seguro médico se vuelva inaccesible con la edad, según actuarios de FGM
México enfrenta una combinación que amenaza con encarecer aún más la protección médica privada: envejecimiento poblacional, mayor esperanza de vida y costos médicos en aumento. Frente a ese escenario, el Foro de Gastos Médicos, integrado por actuarios independientes con experiencia en el sector asegurador, analizó las dificultades que enfrentan los adultos mayores para conservar un Seguro de Gastos Médicos (SGM) y planteó reformas para ampliar su permanencia.
El documento de 26 cuartillas compartido con NotiPress identifica tres presiones principales:
- inflación en consultas, medicamentos y servicios hospitalarios;
- mayor frecuencia y severidad de los siniestros conforme avanza la edad;
- y costo de nuevas tecnologías médicas.
Cambiar de aseguradora sin perder lo acumulado
Una de las propuestas apunta a la portabilidad de la cobertura. Actualmente, un cambio de aseguradora puede significar perder antigüedad o enfrentar exclusiones relacionadas con padecimientos preexistentes, lo que dificulta mantener la continuidad de ciertos tratamientos.
El foro propone crear mecanismos que permitan reconocer la antigüedad bajo reglas definidas y reservas. También plantea promover productos indemnizatorios con sumas preestablecidas para padecimientos específicos de adultos mayores.
El diagnóstico parte de una dinámica que se vuelve especialmente compleja después de los 60 años. "A mayor edad existe mayor utilización y costo de siniestros", sostiene el documento. La combinación puede traducirse en primas más altas y una menor capacidad económica para conservar el seguro.
Costos hospitalarios bajo mayor vigilancia
La segunda línea de acción busca aumentar la transparencia en hospitales y servicios médicos. Entre las medidas se encuentran:
- Precios de referencia o límites para medicamentos e insumos.
- Separación entre el costo del producto y el servicio asociado.
- Mayor supervisión.
- Homologación de procesos.
También se propone avanzar en la estandarización de códigos y formatos de facturación, así como utilizar criterios de medicina basada en evidencia y Normas Oficiales Mexicanas.
La intención es intervenir sobre uno de los componentes que presionan el precio final de las pólizas sin limitar la propuesta únicamente a modificaciones del seguro.
Prevención y beneficios fiscales
Otro cambio consiste en dar mayor peso a la prevención. Los actuarios plantean adicionar un artículo 27 Bis que incluya "la promoción de la salud, la detección oportuna y control de factores de riesgo", además de incentivos en las renovaciones que cuenten con sustento actuarial.
En el terreno fiscal, la propuesta contempla aplicar una tasa de 0% de IVA a las primas de adultos mayores, permitir su deducción sin límite en el ISR y generar estímulos para el ahorro de largo plazo destinado a gastos de salud.
El foro considera que este conjunto coordinado de reformas logrará mantener al seguro privado como una opción viable sin trasladar la carga al Estado.
El análisis fue elaborado por once actuarios: Pedro Aguilar, Dolores Armenta, Jorge Barba, Ricardo Casares, Luis Huerta, Eduardo Lara, Mabel Marrón, Froylán Puente, Martín Quesada, Patricia Quintero y Jorge Rendón
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